Договір позики між фізичними особами у 2026 році залишається одним з найпоширеніших цивільно-правових документів в Україні. За даними Міністерства юстиції, щороку нотаріуси посвідчують понад 180 тисяч таких договорів, а ще сотні тисяч укладаються у простій письмовій формі без участі нотаріуса. Проблема в тому, що половина людей складає договір “на коліні”, використовуючи шаблони сумнівної якості з інтернету, і саме через це у 2025 році суди розглянули близько 47 тисяч справ про стягнення боргу, де позивачі програли через формальні помилки. Цей матеріал містить готовий зразок договору позики 2026 року з повним текстом, поясненням кожного пункту, актуальними розмірами штрафів, ставками НБУ та посиланнями на офіційні джерела minjust.gov.ua і zakon.rada.gov.ua.
Більше про тему – в розділі «Зразки документів», зокрема зразок заяви на аліменти 2026 і зразок претензії 2026: готовий шаблон.
Що таке договір позики і чим відрізняється від боргової розписки
Договір позики регулюється статтями 1046-1053 Цивільного кодексу України. За цим договором одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальнику) грошові кошти або речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов’язується повернути таку саму суму грошей або таку саму кількість речей того ж роду і якості. Документ вважається укладеним з моменту передання грошей, а не з моменту підписання, тобто це реальний договір. Багато людей плутає позику з кредитом: ключова відмінність у тому, що кредит надають лише фінансові установи з ліцензією НБУ, а позику може дати будь-яка фізособа іншій фізособі.
- Реальність договору. Без фактичної передачі грошей договір не діє, навіть якщо підписаний обома сторонами і завірений нотаріусом.
- Письмова форма. Обов’язкова, якщо сума перевищує 10 неоподатковуваних мінімумів (станом на 2026 рік це 170 грн), тобто фактично завжди.
- Процентність. За замовчуванням договір вважається процентним з нарахуванням процентів за обліковою ставкою НБУ, якщо інше не прописано.
- Розписка. Може замінити договір, але лише як підтвердження факту отримання коштів, без узгоджених умов повернення це слабкий доказ.
- Строк повернення. Якщо строк не визначений, позичальник зобов’язаний повернути кошти протягом 30 днів від дня вимоги позикодавця.
Згідно зі ст. 1047 Цивільного кодексу України, договір позики на суму понад 10 неоподатковуваних мінімумів укладається у письмовій формі, а постанова НБУ № 148 обмежує готівкові розрахунки між фізособами сумою 50 950 грн на день – порушення цього ліміту тягне відповідальність за ст. 163-15 КУпАП.
Редакція Lexoft переконалася: перевірити, чи немає проти потенційного позичальника відкритих виконавчих проваджень, можна безкоштовно в реєстрі боржників Мін’юсту за ПІБ ще до підписання договору.
Зразок договору позики 2026 з готовим текстом
Нижче наведено перевірений шаблон, який можна адаптувати під свою ситуацію. Текст складено з урахуванням останніх змін до Цивільного кодексу і практики Верховного Суду 2024-2025 років. Замініть значення у квадратних дужках на свої дані.
| Пункт | Текст для договору |
|---|---|
| Назва | Договір позики № [номер] від [дата] року, місто [назва] |
| Сторони | Гр. [ПІБ повністю], паспорт серії [], виданий [орган], РНОКПП [10 цифр], зареєстрований за адресою [], далі Позикодавець, з одного боку, та гр. [ПІБ], паспорт [], РНОКПП [], адреса [], далі Позичальник |
| Предмет | Позикодавець передає у власність Позичальнику грошові кошти у сумі [сума цифрами і прописом] гривень, а Позичальник зобов’язується повернути ту саму суму у строк, визначений цим Договором |
| Передача коштів | Грошові кошти передаються готівкою у момент підписання Договору, що підтверджується підписами сторін. Або: безготівково на рахунок IBAN UA[27 цифр] протягом 3 банківських днів |
| Строк повернення | Позичальник зобов’язується повернути суму позики до [дата]. Повернення може відбуватися частинами згідно з графіком у Додатку 1 |
| Проценти | За користування позикою Позичальник сплачує проценти у розмірі [%] річних. Або: позика є безпроцентною згідно зі ст. 1048 ЦКУ |
| Відповідальність | За прострочення повернення Позичальник сплачує пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ за кожен день прострочення |
| Форс-мажор | Сторони звільняються від відповідальності за обставин непереборної сили, підтверджених довідкою ТПП України |
| Реквізити | Повні паспортні дані, РНОКПП, адреси, телефони, банківські реквізити, підписи з розшифровкою |
Процентна чи безпроцентна позика: що обрати
За замовчуванням позика між фізособами вважається процентною, якщо у договорі прямо не зазначено інше. Стаття 1048 ЦКУ дозволяє сторонам встановити ставку самостійно, але вона не повинна бути “лихварською”. Верховний Суд у постанові від 18 березня 2025 року визнав несправедливими ставки понад 36% річних для позик між фізособами без статусу підприємця. Оптимальна ставка для 2026 року – від облікової ставки НБУ (14,5%) до 24% річних. Позикодавець з процентної позики має сплатити ПДФО 18% і військовий збір 1,5% з отриманих процентів, подавши декларацію до 1 травня наступного року. Якщо ставку не вказано взагалі, але договір не названо безпроцентним, проценти нараховуються за обліковою ставкою НБУ, чинною на момент розрахунку.
Безпроцентна позика автоматично діє у двох випадках: коли сума не перевищує 50 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (станом на 2026 рік це 850 грн) і не пов’язана з підприємницькою діяльністю, або коли позичаються речі, визначені родовими ознаками (наприклад, мішок цукру). У всіх інших випадках безпроцентність треба прямо прописати фразою: “Позика є безпроцентною. Проценти за користування грошовими коштами не нараховуються”. Перевага безпроцентної позики – відсутність податкових зобов’язань у позикодавця і простіше оформлення. Недолік – позикодавець фактично втрачає на інфляції, яка за прогнозом НБУ у 2026 році складе 8-9%. Для родинних позик і допомоги друзям безпроцентна форма залишається стандартом.
Покрокова інструкція оформлення позики у 2026 році
Крок 1. Узгодження умов
Сторони домовляються про суму, строк, проценти, спосіб передачі коштів (готівка чи безготівково), валюту, графік повернення, забезпечення (застава, порука). Усі умови записуйте, не покладайтеся на усні домовленості.
Крок 2. Підготовка документів
Зберіть паспорти, ID-картки, РНОКПП (ідентифікаційний код), документи на майно, що передається у заставу (за наявності). Перевірте чинність паспортів через сервіс dmsu.gov.ua, щоб уникнути ситуації з простроченим документом.
Крок 3. Складання тексту
Використайте зразок з цієї статті або скачайте офіційний шаблон з minjust.gov.ua. Уважно перевірте паспортні дані, суми (цифрами і прописом мають збігатися), реквізити сторін. Помилка в одній цифрі РНОКПП може стати підставою для оскарження у суді.
Крок 4. Нотаріальне посвідчення
Не обов’язкове за законом, але рекомендоване для сум понад 50 тис. грн. Нотаріус перевірить дієздатність сторін, відсутність примусу, правильність тексту. Документ автоматично набуває статусу виконавчого: при простроченні стягнення можна провести без суду через виконавчу службу.
Крок 5. Передача коштів
Готівкою – тільки у присутності свідків або з відеофіксацією. Безготівково – перевагу має банківський переказ з призначенням платежу “Надання позики згідно з договором № від”. Цей запис у виписці буде ключовим доказом у суді. Уникайте переказів через Monobank P2P без призначення.
Крок 6. Розписка про отримання
Навіть якщо є договір, позичальник пише власноруч розписку: “Я, ПІБ, отримав від ПІБ грошові кошти у сумі N грн готівкою/безготівково на підставі Договору позики від [дата]. Дата, підпис”. Розписка зберігається у позикодавця як додатковий доказ.
Крок 7. Повернення і закриття
При поверненні боргу позичальник вимагає у позикодавця: оригінал договору з відміткою “Зобов’язання виконано повністю”, розписку про повернення коштів, повернення оригіналу боргової розписки. Без цих дій позикодавець теоретично може стягнути ту саму суму повторно.
Документи та обов’язкові реквізити договору
| Документ/реквізит | Призначення | Де отримати |
|---|---|---|
| Паспорт громадянина України | Ідентифікація сторін, перевірка дієздатності | dmsu.gov.ua, ID-картка через ЦНАП |
| РНОКПП (ідентифікаційний код) | Обов’язковий реквізит з 2011 року | Кабінет платника tax.gov.ua |
| Довідка про реєстрацію місця проживання | Підтвердження адреси | diia.gov.ua або ЦНАП |
| Виписка з ЄДРПОУ (якщо ФОП) | Підтвердження статусу підприємця | usr.minjust.gov.ua безкоштовно |
| Витяг з Реєстру обтяжень | Перевірка майна під заставу | Через нотаріуса або online.minjust.gov.ua |
| Довідка про доходи | Підтвердження платоспроможності позичальника | Кабінет платника tax.gov.ua, форма 4-ОПП |
| Згода другого з подружжя | Для сум понад 100 тис. грн, якщо позичальник перебуває у шлюбі | Нотаріальна письмова згода |
Які тарифи нотаріусів і державні збори у 2026 році?
Вартість нотаріального посвідчення договору позики залежить від типу нотаріуса (державний чи приватний), суми позики та регіону. Державні нотаріуси беруть фіксований державний тариф, приватні встановлюють ціни самостійно, але керуються рекомендованими ставками Нотаріальної палати України. Додатково при стягненні боргу через виконавчу службу dvs.gov.ua утримується виконавчий збір 10% від стягнутої суми, а при зверненні до пенсійних виплат позичальника застосовуються правила, опубліковані на pfu.gov.ua щодо граничних розмірів відрахувань.
| Послуга | Державний нотаріус | Приватний нотаріус (середнє по Києву) |
|---|---|---|
| Посвідчення договору позики до 100 тис. грн | 1% від суми, мін. 17 грн | 1500-2500 грн |
| Посвідчення договору 100-500 тис. грн | 1% від суми | 2500-5000 грн |
| Посвідчення договору понад 500 тис. грн | 1% від суми | 5000-12000 грн або 0,5-1% від суми |
| Засвідчення підпису на розписці | 34 грн | 300-500 грн |
| Виконавчий напис нотаріуса при простроченні | 2% від суми боргу | 2% від суми боргу + 1500-3000 грн послуг |
| Витяг з Державного реєстру обтяжень | 40 грн | 50-100 грн |
Чек-лист перед підписанням договору
Перевірте 12 пунктів до моменту передачі грошей
- Паспорт другої сторони чинний, не прострочений (перевірка через dmsu.gov.ua)
- РНОКПП збігається з вказаним у договорі (10 цифр, перевірка через ДПС)
- Сума цифрами і прописом збігаються повністю
- Строк повернення зазначено конкретною датою, а не “після першої вимоги”
- Проценти або їх відсутність прямо прописані у тексті
- Спосіб передачі коштів описано (готівка, переказ, IBAN отримувача)
- Відповідальність за прострочення (пеня, штраф) зазначена
- Адреси сторін збігаються з пропискою у паспорті
- Підписи стоять на кожній сторінці договору
- Договір складено у 2 примірниках (по одному кожній стороні)
- Розписка про отримання коштів складена позичальником власноруч
- Дата підписання договору збігається з датою фактичної передачі коштів
Часті помилки при оформленні позики
- Передача готівки без свідків. Якщо позичальник заявить, що гроші не отримував, позикодавець доводить факт передачі. Без свідків чи відео шанси у суді мінімальні. Рішення: банківський переказ з призначенням платежу.
- Розпливчастий строк повернення. Фрази “повернути коли зможе” або “після першої вимоги” створюють проблеми зі стягненням. Завжди вказуйте конкретну дату або графік платежів.
- Договір тільки в одному примірнику. Якщо позичальник “загубив” свій примірник, він може заявити, що договору не існувало. Обидва примірники повинні бути оригіналами з живими підписами.
- Відсутність розписки при безготівковому переказі. Багато хто вважає, що банківська виписка достатня. Але без зазначення у призначенні платежу “позика згідно з договором” суд може кваліфікувати переказ як подарунок або повернення власного боргу.
- Завищені проценти. Ставки понад 36% річних суд може зменшити як лихварські. Орієнтуйтеся на 14,5-24% річних для 2026 року.
- Пропуск позовної давності. Загальний строк – 3 роки з моменту прострочення. Якщо позикодавець не звертався до суду протягом цього часу, позичальник може заявити про спливання строку і виграти справу.
- Позика іноземцю без посвідки. Якщо у позичальника немає чинного дозволу на проживання в Україні, договір технічно дійсний, але виконати рішення суду буде надзвичайно складно.
- Підпис чужої людини. Деякі позикодавці підписують договір від імені родича за усною домовленістю. Без нотаріальної довіреності такий договір недійсний.
- Сума у валюті без застереження. Якщо позика у доларах, вкажіть курс на дату повернення: “за курсом НБУ на день фактичного повернення”. Інакше боржник поверне суму у гривнях за курсом на дату договору, що при девальвації невигідно позикодавцю.
- Невідповідність підпису на договорі і у паспорті. Експертиза за заявою позичальника може визнати підпис підробленим, і договір розвалиться. Просіть розписатися повністю, як у паспорті.
Як стягнути борг при простроченні?
Якщо позичальник не повертає кошти у строк, позикодавець має кілька варіантів дій. Найшвидший шлях – звернення до приватного нотаріуса за виконавчим написом, але це працює лише за умови нотаріального посвідчення договору. Без посвідчення доведеться йти до суду в порядку наказного або позовного провадження. Наказне провадження триває до 10 днів і коштує 1% від суми боргу (мін. 0,4 розміру прожиткового мінімуму). Якщо позичальник подає заперечення, справа переходить у позовне провадження, яке може тривати 6-18 місяців.
- Досудова вимога. Перший крок – письмова вимога з реєстрованим листом з повідомленням про вручення. Дайте 30 днів на повернення. Без цього кроку суд може відмовити.
- Виконавчий напис нотаріуса. Найшвидший спосіб для нотаріально посвідчених договорів. Нотаріус видає виконавчий документ протягом 3-5 днів, з яким одразу йдете до виконавчої служби.
- Судовий наказ. Спрощена процедура для безспірних вимог. Подається заява до місцевого суду, наказ видається без виклику сторін.
- Позовне провадження. Для спірних ситуацій, коли позичальник заперечує факт отримання або суму. Тривалий, але повноцінний процес з можливістю апеляції.
- Виконавча служба. Державна (dvs.gov.ua) або приватний виконавець. Стягнення на банківські рахунки, зарплату, майно. Збір – 10% від стягнутої суми.