Коли позичальник не може виконувати кредитні зобов’язання у повному обсязі, банк зацікавлений у пошуку рішення не менше за клієнта: судові справи та виконавче провадження дорогі та тривалі. Реструктуризація – це офіційна процедура перегляду умов кредитного договору, яка може суттєво знизити фінансове навантаження.
Цей матеріал – частина розділу «Штрафи та борги». Також радимо: Як зняти арешт з банківського рахунку 2026 і Банкрутство фізособи: як списати борги.
– Документи та кроки одним списком
Документи для звернення про реструктуризацію боргу
- Паспорт та РНОКПП позичальника
- Копія кредитного договору та всіх додаткових угод до нього
- Довідка про залишок заборгованості та нарахованих процентів (з банку)
- Документи, що підтверджують зміну фінансового стану: довідка про доходи, довідка про звільнення або скорочення, медичні документи, документи про мобілізацію (якщо актуально)
- Довідка про склад сім’ї та кількість утриманців
- Виписка з банківського рахунку за останні 6 місяців
- Заява на реструктуризацію у довільній або встановленій банком формі
- Документи на заставне майно (якщо кредит забезпечений заставою)
Яке законодавство регулює реструктуризацію у 2026 році?
Основний нормативний акт – Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII та Постанова НБУ № 23 від 2022 року «Про деякі питання захисту прав споживачів фінансових послуг». За даними Національного банку України, у 2024-2025 роках банки реструктуризували понад 380 000 кредитних договорів фізичних осіб на загальну суму понад 85 млрд грн – більшість пов’язано з наслідками воєнного стану. У нашій редакції перевірили актуальні вимоги НБУ та типові умови реструктуризації у великих українських банках – ПриватБанку, ОщадБанку, Укрексімбанку та Сенс Банку – станом на червень 2026 року.
Для позичальників – учасників бойових дій та ВПО діють додаткові гарантії відповідно до Закону № 2120-IX та підзаконних актів: кредитні канікули обов’язкові, нарахування штрафних санкцій заморожується.
Що банк може запропонувати в рамках реструктуризації?
Кожен банк розробляє власні програми, однак стандартний набір інструментів включає:
| Інструмент | Суть | Кому підходить |
|---|---|---|
| Кредитні канікули | Призупинення платежів на 1-12 місяців, проценти продовжують нараховуватися | Тимчасова втрата доходу, мобілізація |
| Продовження строку кредиту | Збільшення терміну – зменшення щомісячного платежу | Хронічне навантаження на бюджет |
| Зниження процентної ставки | Переведення на нижчу ставку (зазвичай тимчасово) | Клієнти з хорошою кредитною историею |
| Капіталізація заборгованості | Прострочені проценти додаються до тіла кредиту, нові умови встановлюються на всю суму | При накопиченні простроченого боргу |
| Зміна валюти кредиту | Переведення валютного кредиту в гривню за поточним або пільговим курсом | Валютні іпотеки (актуально для старих договорів) |
| Списання частини боргу | Часткове прощення при виплаті основної суми | Безнадійна заборгованість, рідко застосовується банками добровільно |
Як правильно звернутися до банку про реструктуризацію?
На які підводні камені звернути увагу при реструктуризації?
Практика 2025-2026 років виявила кілька типових пасток, у які потрапляють позичальники:
- Капіталізація процентів збільшує загальну суму боргу – навіть якщо щомісячний платіж знижується, загальна переплата може бути суттєво більшою
- Кредитні канікули не означають зупинку нарахування процентів – проценти продовжують нараховуватися на залишок боргу весь пільговий період
- Нові комісії та страхування – деякі банки включають у додаткову угоду нові комісії або обов’язкове страхування, яке раніше не було передбачене
- Негативний вплив на кредитну историею – реструктуризація може відображатися як «змінені умови» у Бюро кредитних историй та ускладнити отримання нових кредитів
- Втрата права на достроковий розрахунок – нова угода може передбачати мораторій на дострокове погашення або штраф за нього
Що робити, якщо банк відмовив у реструктуризації?
Відмова банку не є остаточним рішенням. Позичальник має кілька законних варіантів дій:
- Оскаржити відмову до НБУ через форму на сайті Національного банку (bank.gov.ua). НБУ здійснює нагляд за дотриманням банками вимог щодо захисту прав споживачів
- Звернутися до Фонду гарантування вкладів (якщо банк ліквідується або перебуває у тимчасовій адміністрації)
- Судовий захист – суд може визнати умови кредитного договору несправедливими і змінити їх (ст. 18 Закону «Про захист прав споживачів», ст. 634 ЦКУ)
- Процедура банкрутства фізичної особи – Кодекс України з процедур банкрутства (КУПБ) передбачає реструктуризацію боргів або їх часткове списання через судову процедуру
Яке рішення вигідніше: реструктуризація чи рефінансування?
Рефінансування – це отримання нового кредиту в іншому банку для погашення існуючого, зазвичай на вигідніших умовах. У 2026 році при обліковій ставці НБУ 15,5% ринок рефінансування частково відновився. Варто порівняти обидва варіанти за кількома критеріями: загальна сума переплати за весь строк, розмір щомісячного платежу, додаткові витрати (оцінка застави, нотаріус, страхування при рефінансуванні), умови дострокового погашення.
Як розрахувати реальну вартість реструктуризації?
Перед підписанням додаткової угоди важливо самостійно або за допомогою фінансового консультанта прорахувати повну вартість запропонованих умов. Розрахунок включає кілька компонентів.
По-перше, загальна переплата. Порівняйте суму всіх платежів за початковим графіком і за новим. Якщо строк продовжується з 5 до 10 років, загальна переплата може збільшитися у 1,5-2 рази, навіть якщо ставка залишається незмінною. Запросіть у банку повний графік платежів за новими умовами до підписання угоди – це ваше законне право.
По-друге, вартість кредитних канікул. Під час канікул проценти продовжують нараховуватися на повний залишок боргу, а не погашаються. Після завершення канікул щомісячний платіж зросте або строк кредиту збільшиться для компенсації. Порахуйте, скільки грошей «коштуватиме» кожен місяць канікул у підсумку.
По-третє, прихована вартість додаткових послуг. Якщо банк пропонує реструктуризацію з обов’язковим підключенням страхового продукту, додайте страхові премії до загальної вартості. Страхування кредиту може становити 1-3% від суми на рік, що суттєво впливає на реальну ставку.
По-четверте, можливість дострокового погашення. Якщо фінансова ситуація покращиться, ви захочете погасити кредит раніше. Перевірте, чи передбачені штрафи або мораторій на дострокове погашення у новій угоді.
Чи є альтернативи реструктуризації та рефінансуванню?
У деяких ситуаціях позичальник може розглянути інші способи вирішення боргової проблеми.
Перша альтернатива – добровільний продаж заставного майна. Якщо кредит забезпечений іпотекою або заставою автомобіля, позичальник може самостійно продати майно і погасити кредит. Це дозволяє уникнути примусового продажу через виконавче провадження, який, як правило, відбувається за заниженою ціною. Для продажу застави потрібна згода банку, але банки, як правило, не відмовляють, якщо ціна покриває залишок боргу.
Друга альтернатива – переговори про мирову угоду або дисконт. У разі безнадійної заборгованості (прострочення понад 3 роки, банк вже списав кредит як збитковий) банк може погодитися на одноразове погашення зі знижкою 30-70% від суми боргу. Це нетипова ситуація, але вона трапляється при великих обсягах проблемних кредитів.
Третя альтернатива – судова процедура банкрутства фізичної особи. Кодекс з процедур банкрутства передбачає реструктуризацію боргів через суд строком до 5 років. Під час процедури дія виконавчих проваджень та нарахування штрафних санкцій зупиняється. Ця процедура підходить для осіб з великою сумарною заборгованістю перед кількома кредиторами.