Як законно списати кредитний борг у 2026 році

Законно списати кредитний борг у 2026 році можна трьома основними шляхами: через процедуру банкрутства фізичної особи за Кодексом України з процедур банкрутства, через сплив трирічної позовної давності за статтею 257 Цивільного кодексу України, або через домовленість з банком про прощення частини боргу чи реструктуризацію. Повне списання без жодних наслідків для кредитної історії законодавство не передбачає.

Цей матеріал – частина розділу «Штрафи та борги». Також радимо: Як сплатити штраф ПДР зі знижкою 50% у 2026 році і Як перевірити штрафи ПДР онлайн у 2026 році.

– Документи та кроки одним списком

Чи можна законно не платити кредит взагалі?

Просто перестати платити кредит і вважати борг списаним неможливо – заборгованість продовжує нараховуватися з відсотками, пенею та штрафами, а банк або колекторська компанія мають право звернутися до суду для примусового стягнення протягом строку позовної давності. Законних способів повністю уникнути відповідальності за отриманий кредит без жодних наслідків не існує.

Водночас Кодекс України з процедур банкрутства, який діє з жовтня 2019 року, вперше запровадив цивілізовану процедуру банкрутства фізичної особи, за якою суд може визнати боржника банкрутом і списати частину або весь борг, що залишився непогашеним після реалізації наявного майна та виконання плану погашення.

У нашій редакції перевірили статистику господарських судів за 2024-2025 роки і побачили стійке зростання кількості справ про банкрутство фізичних осіб – це свідчить про те, що механізм поступово стає реальним інструментом, а не теоретичною нормою закону.

Діяльність колекторських компаній в Україні з 2021 року регулює Національний банк України, який веде реєстр колекторських компаній та встановлює правила етичної взаємодії з боржниками – заборону погроз, дзвінків у нічний час та розголошення інформації про борг третім особам.

Максимальний розмір неустойки (пені) за споживчими кредитами обмежений законодавством і не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період прострочення, – це обмеження встановлене статтею 625 Цивільного кодексу України та Законом України «Про споживче кредитування».

Що таке позовна давність і чи списує вона борг автоматично?

Позовна давність – це встановлений законом строк, протягом якого кредитор може звернутися до суду для примусового стягнення боргу. Загальна позовна давність відповідно до статті 257 Цивільного кодексу України становить три роки з моменту, коли кредитор дізнався або мав дізнатися про порушення свого права, тобто зазвичай з дати першого простроченого платежу.

Важливо розуміти, що сплив позовної давності не списує борг автоматично – заборгованість формально залишається, але банк втрачає можливість примусово стягнути її через суд, якщо боржник у судовому засіданні заявить про застосування позовної давності. Якщо ж боржник не заявить про це клопотання, суд може ухвалити рішення про стягнення навіть за давнім боргом.

Строк позовної давності переривається, якщо боржник вчиняє дії, що свідчать про визнання боргу, – часткова оплата, підписання акта звірки чи заяви про реструктуризацію, після чого відлік трьох років розпочинається заново.

Як працює процедура банкрутства фізичної особи у 2026 році?

Правову основу процедури встановлює Кодекс України з процедур банкрутства, книга четверта якого присвячена саме відновленню платоспроможності боржника – фізичної особи. Процедура доступна не лише підприємцям, а й звичайним громадянам з непідприємницькими боргами, включно з кредитами в банках і мікрофінансових організаціях.

Під час дії процедури реструктуризації боргів застосовується мораторій на задоволення вимог кредиторів – це означає, що банки та колектори не мають права стягувати борг, нараховувати нові пені чи звертатися до виконавчої служби, поки триває судовий розгляд справи про неплатоспроможність.

Під час процедури банкрутства суд також може встановити боржнику тимчасові обмеження – заборону виїзду за кордон, обмеження на управління транспортним засобом або заборону виступати засновником нових юридичних осіб – до завершення провадження, якщо це необхідно для повного встановлення майнового стану боржника.

Яке майно залишається у боржника після банкрутства?

Процедура банкрутства не означає повну втрату всього майна – закон захищає мінімальний перелік речей, необхідних для життя боржника та членів його родини.

Остаточний перелік майна, що підлягає реалізації, визначає керуючий реструктуризацією разом із судом з урахуванням інтересів як боржника, так і кредиторів, тому результат завжди залежить від конкретних обставин справи.

Чи можна домовитися з банком про прощення частини боргу?

Так, банки нерідко погоджуються на реструктуризацію або часткове прощення боргу, якщо це вигідніше, ніж роки судових процесів із невизначеним результатом стягнення. Прощення боргу як цивільно-правовий інститут передбачене статтею 605 Цивільного кодексу України і оформлюється договором між боржником і кредитором.

Щоб отримати такі умови, варто звернутися до банку письмово, пояснити фінансові труднощі, надати підтвердні документи про зниження доходу і запропонувати конкретний план – одноразове погашення частини боргу в обмін на списання решти, або розстрочення на прийнятний строк. Банки частіше йдуть назустріч тим, хто сам виявляє ініціативу, ніж тим, хто просто перестає виходити на зв’язок.

Деякі банки також пропонують програми фінансового посередництва (медіації), у межах яких незалежний посередник допомагає боржнику і банку узгодити прийнятні умови погашення без звернення до суду, що економить час і кошти обох сторін.

Що буде з кредитною історією після списання боргу?

Навіть після законного списання боргу через процедуру банкрутства чи закінчення позовної давності інформація про прострочення залишається в кредитній історії протягом строку, встановленого правилами відповідного бюро кредитних історій, – зазвичай кілька років з моменту закриття або списання заборгованості.

Факт визнання банкрутом також фіксується і може суттєво ускладнити отримання нових кредитів у майбутньому, оскільки банки під час скорингу враховують не лише поточний борг, а й історію фінансової поведінки позичальника за попередні роки.

Чим погашення боргу відрізняється від визнання його безнадійним банком?

Визнання боргу безнадійним – це внутрішнє бухгалтерське рішення банку, яке дозволяє йому списати заборгованість зі свого балансу для податкового обліку, але жодним чином не звільняє боржника від зобов’язання. Банк, і навіть після визнання боргу безнадійним, як правило, продовжує його стягнення самостійно або продає право вимоги колекторській компанії чи іншому банку.

Тому повідомлення про «списання безнадійного боргу» не варто сприймати як звільнення від відповідальності – юридично зобов’язання зникає лише після повного погашення, спливу позовної давності, застосованої судом, прощення боргу кредитором або завершення процедури банкрутства з відповідною ухвалою суду.

Які ризики шахрайських схем «списання кредитів за гроші»?

В інтернеті часто рекламують послуги нібито «гарантованого» списання будь-яких кредитів за фіксовану плату наперед. Це типова шахрайська схема – жодна приватна компанія чи консультант не може гарантувати результат судової процедури банкрутства, оскільки рішення ухвалює виключно суд на підставі закону і фактичних обставин справи.

Перш ніж платити комусь за «допомогу зі списанням боргів», варто перевірити, чи є в такої особи ліцензія арбітражного керуючого, внесеного до Єдиного реєстру арбітражних керуючих України, і звернутися за консультацією до незалежного адвоката, який спеціалізується на процедурах неплатоспроможності, а не обіцяє швидкий результат без судового процесу.

Чи можна повторно оголосити банкрутство фізичної особи?

Законодавство обмежує можливість повторного звернення до процедури банкрутства – за загальним правилом особа, яку суд визнав банкрутом і звільнив від боргів, може повторно ініціювати процедуру не раніше ніж через п’ять років після завершення попередньої справи. Це обмеження запроваджене для того, щоб унеможливити зловживання процедурою як способом систематичного уникнення фінансової відповідальності.

Крім строкового обмеження, суд також враховує добросовісність боржника під час попередньої процедури – якщо буде встановлено, що особа приховувала майно, надавала неправдиві відомості про доходи чи навмисно збільшувала борги напередодні звернення до суду, у списанні боргів може бути відмовлено незалежно від дотримання формальних строків.

Що відбувається з кредитним боргом у разі смерті позичальника?

Кредитний борг не зникає зі смертю боржника – він переходить у спадщину разом з іншим майном відповідно до статті 1282 Цивільного кодексу України, і спадкоємці, які прийняли спадщину, відповідають за боргами спадкодавця в межах вартості отриманого майна. Якщо спадкоємці відмовляються від спадщини, вони одночасно звільняються і від обов’язку погашати борги померлого.

Банки, дізнавшись про смерть позичальника, зазвичай призупиняють нарахування пені до завершення процедури оформлення спадщини, а після встановлення спадкоємців пред’являють вимоги вже до них у межах строку прийняття спадщини, встановленого статтею 1270 Цивільного кодексу України.

Чи діють особливі правила списання валютних кредитів?

Валютні кредити, отримані до 2014-2015 років, залишаються предметом окремих судових спорів через різке знецінення гривні, однак загальний порядок списання для них не відрізняється від гривневих – застосовуються ті самі механізми позовної давності, банкрутства фізичної особи та домовленості про реструктуризацію. Курсова різниця лише впливає на розмір заборгованості в гривневому еквіваленті на момент розрахунку.

У межах процедури банкрутства сума валютного боргу перераховується в гривню за офіційним курсом Національного банку України на дату відкриття провадження, після чого враховується нарівні з іншими борговими зобов’язаннями боржника під час складання плану реструктуризації.

Чи можна списати іпотечний борг окремо від інших кредитів?

Іпотечний борг у процедурі банкрутства фізичної особи має особливість – житло, що є предметом іпотеки, найчастіше підлягає реалізації для погашення саме цього зобов’язання, навіть якщо це єдине житло боржника, оскільки право іпотекодержателя як забезпеченого кредитора має пріоритет перед загальним захистом єдиного житла, що застосовується лише до незабезпечених боргів.

Якщо після продажу заставного майна виручених коштів не вистачає для повного погашення іпотечного боргу, залишок може бути списаний нарівні з іншими незабезпеченими вимогами за результатами процедури банкрутства, а боржник звільняється від подальших вимог банку за цим договором.

Куди звернутися за безкоштовною консультацією щодо списання боргу?

Безкоштовну правову допомогу з питань списання боргів надають центри з надання безоплатної вторинної правової допомоги, мережа яких діє в кожному регіоні України відповідно до Закону України «Про безоплатну правову допомогу». Фахівці центру можуть проконсультувати щодо перспектив конкретної справи, допомогти скласти заяву про банкрутство або звернення до банку про реструктуризацію.

Звернутися можна особисто, за телефоном єдиного контакт-центру системи безоплатної правової допомоги або через портал електронних послуг, і для більшості категорій населення, включно з особами, чий дохід не перевищує двох прожиткових мінімумів, консультація та представництво надаються повністю безкоштовно.