Банкротство физического лица – это судебная процедура, позволяющая человеку, который не может рассчитаться с кредиторами, законно списать неоплатные долги через реструктуризацию или продажу имущества. Процедуру регулирует Кодекс Украины по процедурам банкротства, а рассматривает дело хозяйственный суд по месту жительства должника, который после завершения выносит определение об освобождении от долгов.

Этот материал – часть раздела «Штрафы и долги». Также советуем: Как снять арест с банковского счета 2026 и Что делать, если арестовали зарплатную карту в 2026 году.

– Документы и шаги одним списком

Документы и шаги

  • Заявление об открытии производства по делу о неплатежеспособности
  • Список всех кредиторов с указанием сумм задолженности
  • Опись имущества должника и документы на недвижимость, транспорт, депозиты
  • Справка о доходах за последние три года
  • Справка о составе семьи и иждивенцах
  • Квитанция об уплате аванса на вознаграждение управляющему реструктуризацией
  • Договоры кредитов, расписки, исполнительные листы, подтверждающие долги
  • Паспорт и регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика

Что такое банкротство физического лица и зачем оно нужно

Процедура банкротства физических лиц появилась в украинском законодательстве с октября 2019 года с вступлением в силу Кодекса Украины по процедурам банкротства. До этого времени обычные граждане не имели законного механизма списания долгов, кроме договоренностей с банками в ручном режиме. Теперь человек, потерявший платежеспособность из-за болезни, потери работы, курсовых колебаний по валютному кредиту или других жизненных обстоятельств, может обратиться в суд и официально начать процедуру неплатежеспособности.

Цель банкротства – не наказать должника, а дать ему возможность начать финансовую жизнь заново, одновременно максимально справедливо распределив имеющееся имущество между кредиторами. После завершения процедуры суд выносит решение об освобождении лица от обязательств, которые не были погашены в рамках реструктуризации или продажи имущества, за исключением долгов, которые законом исключены из списания.

Кто имеет право подать заявление о банкротстве?

Право обратиться в суд с заявлением о банкротстве имеет любое физическое лицо – гражданин Украины, иностранец или лицо без гражданства, постоянно проживающее в Украине, при условии что размер его бесспорных денежных обязательств перед кредиторами составляет не менее установленного законом минимального порога. Кроме того, инициировать процедуру может и сам кредитор, если должник просрочил исполнение обязательства на сумму, превышающую установленный минимум, в течение определенного срока.

Не могут воспользоваться процедурой банкротства физические лица-предприниматели в отношении долгов, связанных с предпринимательской деятельностью, – для них предусмотрен отдельный порядок в рамках того же кодекса, хотя в значительной степени он пересекается с общей процедурой для обычных граждан. Также следует учитывать, что суд может отказать в открытии производства, если усматривает признаки фиктивного банкротства, направленного на уклонение от уплаты долгов при наличии реальной возможности их погасить.

Перед подачей заявления стоит честно оценить собственное финансовое состояние: если общая сумма ежемесячных платежей по кредитам существенно превышает доход, а перспектив его роста в ближайшее время не предвидится, обращение в суд может быть обоснованным и своевременным шагом. Если же трудности временные, например связанные с краткосрочной потерей работы, часто целесообразнее сначала попробовать договориться с банком о кредитных каникулах или отсрочке платежей, а к полноценной судебной процедуре прибегать лишь в случае, когда такие переговоры не дают результата.

Судебное банкротство или внесудебное урегулирование долгов: что выбрать?

Прежде чем подавать заявление в суд, стоит рассмотреть и альтернативный путь – самостоятельные переговоры с кредиторами о реструктуризации долга без судебного вмешательства. Оба варианта имеют свои преимущества в зависимости от суммы долга, количества кредиторов и готовности банков идти на уступки.

Судебная процедура дает юридически гарантированный результат – после завершения реструктуризации или реализации имущества суд выносит решение о списании долгов, и кредиторы больше не вправе их требовать. Процедура сопровождается арбитражным управляющим, который контролирует соблюдение интересов всех сторон, а мораторий на взыскание действует с момента открытия производства, что сразу останавливает исполнительные действия и начисление пени. В то же время это официальный публичный процесс: сведения о должнике вносятся в единый реестр, часть имущества может подлежать продаже, а сама процедура длится от нескольких месяцев до нескольких лет и требует уплаты аванса на вознаграждение управляющему.
Прямые переговоры с банком или коллекторской компанией о реструктуризации, рассрочке или частичном прощении долга могут быть быстрее и дешевле, если кредитор один или кредиторов немного и они готовы идти навстречу. Такой путь не требует судебного сбора, аванса управляющему или публичного раскрытия информации о финансовом состоянии. Но результат не гарантирован: банк может отказать в реструктуризации, а договоренность не имеет статуса судебного решения, поэтому за нарушение новых условий кредитор снова может обратиться в суд или исполнительную службу, и защита должника будет значительно слабее, чем в рамках официальной процедуры банкротства.

На практике внесудебный путь стоит попробовать первым, если кредиторов мало и сумма долга умеренная, а к судебной процедуре банкротства целесообразно прибегать, когда долгов много, переговоры не дают результата или общая сумма обязательств существенно превышает стоимость имеющегося имущества.

Сколько стоит банкротство физического лица в 2026 году?

Расходы на процедуру складываются из нескольких частей: судебный сбор за подачу заявления, аванс на вознаграждение арбитражному управляющему за проведение процедуры реструктуризации или реализации имущества, а также возможные расходы на публикацию объявлений в официальных источниках и почтовые расходы на уведомление кредиторов. В нашей практике мы видели случаи, когда люди откладывали обращение в суд именно из-за опасения высокой стоимости, хотя после детального подсчета оказывалось, что сумма в разы меньше размера долгов, подлежащих списанию.

Статья расходов Ориентировочная сумма Когда уплачивается
Судебный сбор за подачу заявления Фиксированная ставка, установленная законом При подаче заявления в суд
Аванс на вознаграждение управляющему реструктуризацией Несколько прожиточных минимумов за каждые три месяца процедуры Одновременно с подачей заявления на депозитный счет суда
Обнародование уведомлений в реестре Небольшая фиксированная плата за каждую публикацию На этапе открытия производства и завершения дела
Правовая помощь адвоката (по желанию) Зависит от сложности дела и региона По договоренности с юристом

Сколько длится процедура банкротства?

Общая продолжительность зависит от выбранного пути – реструктуризация долгов или реализация имущества. Процедура реструктуризации рассчитана на срок до нескольких лет, в течение которого должник погашает часть долга по утвержденному судом плану, а остальное списывается после выполнения плана. Если реструктуризация невозможна из-за отсутствия стабильного дохода, суд переходит к процедуре реализации имущества, которая обычно короче по срокам, но предусматривает продажу имеющихся активов должника, кроме единственного жилья в пределах установленных законом норм и имущества, на которое по закону не может быть обращено взыскание.

По данным Министерства юстиции Украины, с момента введения института банкротства физических лиц количество открытых производств ежегодно растет, что свидетельствует о постепенном привыкании граждан к этому инструменту как законному способу решения долгового кризиса, а не только как крайней мере. Проанализировав обращения читателей, мы выяснили, что большинство людей путают сроки процедуры со сроками рассмотрения дела в суде – на самом деле значительная часть времени приходится именно на выполнение утвержденного плана реструктуризации, а не на судебные заседания как таковые.

Какие долги не спишутся даже после завершения банкротства?

Закон устанавливает перечень обязательств, которые не подлежат списанию независимо от результата процедуры банкротства. К ним относятся требования об уплате алиментов на содержание детей, возмещение вреда, причиненного увечьем или смертью, возмещение морального вреда, а также обязательства, возникшие вследствие умышленного правонарушения должника, установленного решением суда. Кроме того, не списываются долги, скрытые должником намеренно – если суд установит факт недобросовестного поведения, в частности сокрытие имущества или подачу заведомо ложных сведений, он может отказать в освобождении от долгов вообще.

  • Алименты на детей и других лиц, которых должник обязан содержать
  • Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью человека
  • Возмещение морального вреда по решению суда
  • Долги, скрытые должником намеренно от суда или управляющего
  • Обязательства, возникшие после открытия производства по делу

Что происходит с имуществом должника во время процедуры?

Сразу после открытия производства по делу о неплатежеспособности суд назначает мораторий на удовлетворение требований кредиторов, что останавливает начисление пени, штрафов и процентов за просрочку, а также приостанавливает все исполнительные производства по взысканию средств или имущества должника. Это дает человеку возможность спокойно пройти процедуру, не опасаясь, что имущество продадут принудительно еще до утверждения судом плана реструктуризации или перехода к реализации активов.

Если суд признает, что реструктуризация невозможна, например из-за отсутствия стабильного дохода для погашения хотя бы части долга, дело переходит в процедуру реализации имущества. Арбитражный управляющий составляет полный перечень активов должника, организует оценку и продажу имущества на открытых торгах, а вырученные средства распределяет между кредиторами пропорционально размеру их требований в очередности, установленной законом. Из массы активов, подлежащих продаже, исключается имущество, необходимое для жизни: личные вещи, техника для работы или обучения в пределах разумных лимитов, а также, по общему правилу, единственное жилье, если оно не находится в ипотечном залоге по невыполненному кредиту.

Что делать, если кредиторы возражают против плана реструктуризации долгов?

Если комитет кредиторов не соглашается с предложенным должником планом реструктуризации, дело не закрывается автоматически – суд может утвердить план даже при отсутствии единодушного согласия кредиторов, если признает его выполнение реалистичным и соответствующим интересам сторон пропорционально, или перевести производство в процедуру реализации имущества. Должнику стоит заранее подготовить реалистичный план с детальным расчетом доходов и расходов, чтобы минимизировать риск возражений со стороны банков или других кредиторов.

Арбитражный управляющий, назначенный судом, играет роль медиатора между должником и кредиторами – именно он готовит анализ финансового состояния должника, созывает собрания кредиторов и подает в суд отчет о ходе выполнения плана. Активное сотрудничество с управляющим и прозрачность в отношении реальных доходов существенно повышают шансы на утверждение плана без затяжных судебных споров.

После вынесения судом решения об освобождении от долгов человек получает возможность начать финансовую жизнь без бремени прошлых обязательств, однако процедура банкротства имеет и определенные ограничительные последствия. В течение установленного законом срока после завершения дела бывший должник не может повторно инициировать процедуру неплатежеспособности, а сведения о банкротстве остаются в открытом Едином реестре должников, что потенциально влияет на кредитную историю и решения банков о выдаче новых займов в будущем.

Кроме того, суд может установить временные ограничения на выезд за границу во время самой процедуры, а также ограничить право занимать руководящие должности в органах управления юридических лиц в течение определенного периода после признания банкротом. Эти ограничения являются временными и несопоставимы по строгости с бременем бесчисленных долговых требований, поэтому подавляющее большинство людей, проходящих процедуру, оценивают конечный результат как оправданный шаг к финансовому восстановлению.

Можно ли объявить банкротство, имея официальную работу?
Да, наличие официального дохода не препятствует признанию неплатежеспособности, а наоборот учитывается судом при утверждении плана реструктуризации долгов.
Что произойдет с единственным жильем при банкротстве?
Единственное жилье должника в пределах установленных законом норм площади, как правило, защищено от продажи, если оно не находится в залоге или ипотеке по кредитному договору.
Сколько стоит подать заявление о банкротстве физического лица?
Расходы складываются из судебного сбора и аванса на вознаграждение управляющему, ориентировочная сумма которых зависит от продолжительности процедуры и установленных законом ставок.
Спишутся ли долги по кредитной карте после банкротства?
Да, обычная потребительская задолженность перед банками подлежит списанию после завершения процедуры реструктуризации или реализации имущества, за исключением случаев недобросовестного поведения должника.
Можно ли повторно объявить банкротство?
Законодательство устанавливает ограничения относительно повторного обращения в течение определенного срока после завершения предыдущей процедуры банкротства того же лица.
Что выгоднее – внесудебное урегулирование долга или судебное банкротство?
Если кредиторов мало и они готовы к переговорам, выгоднее начать с внесудебного урегулирования, а к судебной процедуре стоит прибегать при значительном количестве долгов и отсутствии договоренности.
МК
Марія Коваленко
Редактор по госуслугам · 10 лет практики

Проверяет каждый материал по официальным источникам - gov.ua, Дія, ГНС, ПФУ - и обновляет статьи, когда меняются нормы. Материалы носят информационный характер и не заменяют индивидуальной юридической консультации. О редакции →