Банкротство физлица: как списать долги

Закон Украины “О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом” (Кодекс процедур банкротства) с 2019 года распространяется на физических лиц. Это означает, что украинец, который не может рассчитаться с долгами, имеет законный механизм выйти из долговой ямы – через суд. Процедура непростая и занимает от нескольких месяцев до нескольких лет, но для людей в критической финансовой ситуации она может стать единственным выходом.

– Документы и шаги одним списком

Этот материал – часть раздела «Штрафы и долги». Также советуем: Что делать, если звонят коллекторы и Как закрыть исполнительное производство.

Кто имеет право объявить себя банкротом?

Физическое лицо может инициировать процедуру банкротства, если одновременно выполняются следующие условия: общая сумма долгов превышает 30 минимальных заработных плат (в 2026 году это более 240 000 грн), должник не может погасить долги в установленные сроки, и есть основания полагать, что финансовая ситуация не улучшится в ближайшее время.

По данным Министерства юстиции Украины, с момента распространения Кодекса процедур банкротства на физических лиц в 2019 году по 2025 год хозяйственные суды открыли более 8 000 дел о банкротстве граждан, причем около 75% из них инициированы самими должниками.

Процедуру может инициировать как сам должник, так и кредитор. Однако на практике большинство дел открывается по заявлению должника – именно он больше всего заинтересован в списании долгов. Кредитору выгоднее добиваться погашения долга через исполнительное производство, а не банкротство, где он может получить лишь часть средств или не получить ничего.

Какие документы нужны для подачи заявления?

Перечень документов для заявления о банкротстве определен статьей 115 Кодекса процедур банкротства. К заявлению необходимо приложить: список всех кредиторов с указанием сумм долга, оснований возникновения и сроков погашения; описание всего имущества должника (недвижимость, автомобили, доли в компаниях, ценные бумаги, банковские счета); выписки с банковских счетов за последние 3 года; сведения о доходах за последние 3 года (справки с места работы или от налоговой); копии документов о заключенных сделках с имуществом за последние 3 года (продажа, дарение, залог); сведения о наличии или отсутствии статуса предпринимателя; документы о семейном положении и иждивенцах.

Важно: любое сокрытие имущества или доходов является основанием для отказа в освобождении от долгов и может квалифицироваться как мошенничество. Суд тщательно проверяет финансовую историю должника за три года до подачи заявления.

Сколько стоит процедура банкротства физлица?

Банкротство – не бесплатная процедура. Основные расходы включают судебный сбор (на 2026 год – 605 грн), аванс на вознаграждение арбитражного управляющего (не менее 3 минимальных заработных плат – около 24 000 грн), расходы на публикацию объявлений в реестре банкротств (Единый реестр предприятий, в отношении которых возбуждено производство по делу о банкротстве – ЕРПБ), почтовые расходы на уведомление кредиторов, а также услуги адвоката (если привлекаете).

Таким образом, минимальная стоимость входа в процедуру составляет около 25 000-30 000 грн. Если у должника нет средств даже на аванс управляющему, суд может приостановить производство или назначить управляющего с оплатой за счет реализованного имущества. Мы проверили: арбитражные управляющие нередко готовы обсудить отсрочку аванса при отсутствии у должника ликвидных активов – этот вопрос стоит прояснить на первичной консультации.

Реструктуризация долгов: первый вариант выхода

После открытия производства по делу о банкротстве арбитражный управляющий анализирует финансовое состояние должника и предлагает один из двух путей: реструктуризацию или реализацию имущества.

Реструктуризация – это план погашения долгов в течение определенного срока (до 5 лет) на новых условиях. В рамках реструктуризации могут быть: снижены процентные ставки по кредитам, списана часть штрафов и пени, установлен график погашения основного долга с учетом реального дохода должника. Реструктуризация подходит тем, кто имеет стабильный доход, но не может обслуживать долги на текущих условиях.

План реструктуризации утверждается собранием кредиторов и судом. Если должник выполняет план – после его завершения остатки незакрытых долгов (если таковые есть) списываются. Если нарушает план – производство переходит к стадии реализации имущества.

Реализация имущества: второй вариант

Если реструктуризация невозможна (должник не имеет дохода или кредиторы не поддержали план), суд переходит к стадии реализации имущества. Арбитражный управляющий формирует ликвидационную массу – перечень имущества, которое будет продано для погашения долгов.

Что не может входить в ликвидационную массу: единственное жилье должника (кроме ипотечного), необходимые для работы вещи (например, компьютер для фрилансера), имущество, принадлежащее на правах общей совместной собственности супругам и не являющееся личной собственностью должника, алиментные обязательства и соответствующие суммы на счетах.

После продажи имущества и распределения средств между кредиторами суд выносит решение об освобождении должника от остальных долгов. Это ключевой момент: даже если вырученных от продажи имущества средств не хватило для погашения всех долгов – остаток списывается.

Какие долги не списываются никогда?

Закон четко определяет категории долгов, от которых суд не может освободить должника независимо от результатов процедуры банкротства. Эти долги остаются и после завершения производства:

Во-первых, алименты на содержание детей, родителей или других лиц. Во-вторых, возмещение вреда, причиненного увечьем или иным повреждением здоровья, а также смертью физического лица. В-третьих, возмещение вреда, причиненного преступлением. В-четвертых, штрафы, наложенные за административные или уголовные правонарушения. В-пятых, долги перед работниками по выплате заработной платы (если должник был работодателем). В-шестых, долги, возникшие вследствие мошенничества или умышленного причинения вреда.

Кроме того, суд может отказать в освобождении от долгов, если обнаружит, что должник намеренно скрыл имущество или доходы, предоставил ложные сведения суду или кредиторам, либо совершил подозрительные операции с имуществом (продажа по заниженной цене, дарение) за 3 года до подачи заявления.

Последствия банкротства для физического лица

Банкротство – не безвозмездная процедура. В течение 3 лет после завершения дела человек не может: повторно инициировать процедуру банкротства, быть руководителем или учредителем юридического лица, получать кредиты без уведомления кредитора о факте банкротства. В течение 5 лет – не может занимать должности в банках, страховых компаниях и других финансовых учреждениях.

Информация о банкротстве вносится в ЕРПБ и является публичной. Это может осложнить получение кредитов в будущем. Однако, в отличие от неисполненного решения суда или исполнительного производства, статус банкрота с погашенными долгами – юридически чистая ситуация.

Роль арбитражного управляющего в деле о банкротстве

Арбитражный управляющий – это ключевая фигура в процедуре банкротства физического лица. Это независимый специалист, лицензированный Министерством юстиции, который выступает посредником между должником, кредиторами и судом. Его задача – организовать весь процесс: от проверки имущества должника до проведения торгов и распределения средств между кредиторами.

Арбитражный управляющий назначается судом. Должник не может самостоятельно выбрать конкретного специалиста, но может рекомендовать кандидатуру. Если должник не предлагает кандидата, суд назначает управляющего самостоятельно из реестра. Перед выбором управляющего стоит проверить его репутацию: сведения о регистрации и дисциплинарных делах есть в открытом реестре МЮ.

Управляющий вправе: запрашивать любую информацию об имуществе и доходах должника, проводить инвентаризацию активов, оспаривать сделки, совершенные за 3 года до банкротства, если они были направлены на вывод активов. В свою очередь должник обязан полностью сотрудничать с управляющим и предоставлять все запрашиваемые документы. Сокрытие информации от управляющего – основание для отказа в освобождении от долгов.

Можно ли избежать банкротства: альтернативы?

Перед подачей заявления стоит рассмотреть альтернативные пути решения долговой проблемы. Во-первых, реструктуризация долга во внесудебном порядке – прямая договоренность с кредитором о новых условиях погашения. Банки часто соглашаются на реструктуризацию, поскольку это дешевле, чем судебный процесс. Во-вторых, медиация – привлечение нейтральной третьей стороны для переговоров с кредиторами. В-третьих, продажа части имущества для добровольного погашения долгов. В-четвертых, внесудебная санация – если у должника есть несколько крупных кредиторов, иногда удается заключить общее мировое соглашение.

Если же долги настолько велики, что ни один из этих вариантов не является реалистичным – судебная процедура банкротства остается единственным законным выходом.

Банкротство и ипотека: что происходит с кредитом на жилье?

Ипотечный кредит в процедуре банкротства занимает особое место. Банк, выдавший ипотеку, является залоговым кредитором и имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет предмета залога – квартиры или дома. Это означает, что даже если квартира является единственным жильем должника, но она является предметом ипотеки, суд может включить ее в ликвидационную массу для удовлетворения требований банка-ипотекодержателя.

Однако есть важный нюанс: если должник включает квартиру в план реструктуризации и банк соглашается на условия плана, квартиру можно сохранить. В таких случаях план предусматривает график погашения ипотечного долга, возможно, на льготных условиях. Банку также часто выгоднее получать регулярные платежи по реструктурированному плану, чем продавать квартиру на аукционе с дисконтом.

Если реструктуризация не утверждена или сорвана, квартира выставляется на электронные торги. Минимальная стартовая цена устанавливается на уровне оценочной стоимости. Если после продажи квартиры остается непогашенный долг перед банком – эта часть долга подлежит списанию в рамках общего производства о банкротстве.